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青田探索个人外汇贷款试点经验总结
(发布日期:2017-09-21  责任编辑:市金融办)

2013117日,侨乡青田发放了全国首笔个人外汇贷款,有效填补了全国经营类个人外汇贷款领域的空白,有利于提高金融机构盈利能力,降低市场主体资金使用成本,为丽水市农村金融改革试点增添了新内容。

一、改革试点背景

(一)政策背景

中国人民银行、中国银行业监督委员会于2004年公布的《贷款通则(征求意见稿)》中取消了“未经中国人民银行批准,不得对自然人发放外币币种的贷款”规定和中国银行业监督委员会于2010年公布的《个人贷款管理暂行办法》中第三条“本办法所称个人贷款,是指贷款人向符合条件的自然人发放用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款”,为探索个人外币贷款奠定了政策基础。

(二)侨乡背景

2011年,青田县共有23万华侨,9成以上分布在欧元区。其中,约有5万人从事服装、鞋帽、小百货、出口贸易和餐饮业,年均贸易额达到50亿美元。2011年,青田县外币存款金额达142017.42万美元,较2008年增长126.7%。而2011年的外币贷款为1129.19万美元,较2008年增长15.3%,外汇贷款潜力巨大。同时,个人海外创业外币贷款需求旺盛。如,截至20126月底,仅中国农业银行青田支行支持华侨创业人民币贷款余额约6亿元,三年累计发放约15亿元,发放的人民币贷款大多通过购汇汇出;青田每年出国人数达到万人以上,2000年出国人数至顶峰、达29980人。目前,每年仍然有上千人出国创业,每人次出国手续费近10万元。此外,个人外汇贷款可避免用汇操作模式涉及的两次本外币兑换程序,简化了操作程序;加之个人外汇贷款成本明显低于人民币购汇成本(以在欧元兑人民币汇率7.87条件下的一年期一万欧元贷款和相应金额购汇汇出的成本比较为例,人民币购汇成本=贷款利息+汇兑损失+汇款手续费=7243.669元,而个人外汇贷款购汇成本=贷款利息+邮电费+汇入手续费=4892.0399元)。

(三)区域金融环境

一是存贷比低,开展个人外汇贷款可优化金融机构资产结构。目前,各金融机构受银行业监督委员会关于存贷比的要求限制,无法扩大信贷规模,而青田县金融机构外币存贷比低于省内平均水平,由于青田县人民币贷款中的相当部分是用于购汇汇出,因此通过开办个人外币贷款可以有效降低人民币存贷比,提高外币存贷比,释放更多人民币资金支持用于支持中小企业发展,同时提高了外币资产的运作效率,优化了金融机构资产结构。

二是可提高金融机构盈利能力。以青田县农村信用合作联社为例(现改制为青田县农村商业银行),截至20126月,该社外汇存款余额为5811万欧元,该社外币存款的币种主要为欧元存款,而当地企业欧元的融资需求几乎没有,该社外币存款主要是存放同业,而存放同业的利率约为3%。若能够开办个人外币贷款,按照国有商业银行贸易融资的贷款利率,一般为LIBOR4%5.01107%,该社的外汇收益率将会提高67%

二、主要目标和任务

在县内金融机构逐步推广个人外汇贷款业务,推进个人外汇贷款业务提质扩面,促进侨贸经济发展。目前,青田获个人外汇贷款业务开展权限的金融机构有5家,成规模开展业务的有4家,分别是青田县农村商业银行、中国银行青田支行、中国农业银行青田支行、浙江泰隆银行青田支行。

三、主要做法及成效

(一)夯实试点工作基础。一是完善制度。出台《关于推进个人外汇贷款工作的实施意见》、《个人外汇贷款管理实施细则》,确保银行在办理个人外汇贷款业务时不违反外汇管理政策。二是强化指导。组织各承办金融机构的外汇从业人员进行个人外汇管理政策培训;指导承办银行组织开发相应的个人项下外汇贷款发放系统,确保贷款发放时系统运行无误。

(二)推进试点工作提质扩面。截至201612月,青田已有5家金融机构开办个人外汇贷款业务,个人外汇贷款余额194笔、3258.44万美元,累计发放475笔、7140.58万美元,成效明显。

(三)深化试点工作内涵。针对进口项下个人外汇贷款业务开展汇率波动影响的情况,在相关部门的指导下,于青田农商银行试点合作开办远期结售汇业务,锁定购汇成本,扩大试点应用范围,为下一步对接侨乡名品进口城融资需求做好准备。同时,继续简化手续。20164月,青田农商行启动“转贷通”项目,为优质企业提供短期续贷服务,日利率仅为万分之三,为同期民间借贷最低利率的4成。在使用过程中,针对无法以境外汇回的自有资金还款的客户,通过“转贷通”实现个人外汇贷款“无缝续贷”,避免客户到期还款重新贷款后的二次外汇资金汇出。

(四)降低资金使用成本,满足市场主体活动需求。以一年期一万欧元的外币贷款和相应金额的人民币贷款为例,在目前利率情况下,个人以外汇贷款的形式获取资金成本低于人民币贷款资金成本约40—50%,仅此一项,个人外汇贷款业务试点以来累计为贷款户节约285万美元。

(五)拓宽金融机构外币资源使用渠道,提高外币资产效益。以青田县农商行为例,截至20164季度末,该行国际结算量增速(11.28%)、外汇贷款余额(0.25亿美元)均排名全省农信系统前三,相比开办个人外汇贷款业务前进步明显。同时,随着个人外汇贷款业务的扩大,该行20164季度末外汇营业利润同比增长12.01%

四、下一步计划及建议

(一)下一步计划

一是通过定期举办推介会等形式继续做好个人外汇贷款款产品开发与业务宣传工作,加深侨乡居民对试点工作的了解,引导有需求的客户申办个人外汇贷款。二是加强对商业银行的指导,积极帮扶解决开展试点工作中遇到的问题,做好扩面增量工作。

(二)建议

目前,能够影响个人外汇贷款增量的最重要、最有效的两个政策因素就是开放资本项目和放宽个人对外直接投资限制。针对人民币国际化战略和在未来的数十年中资本项目逐步的开放的思路,建议能够在青田试点,适当放宽个人对外直接投资限制,进一步激活侨贸经济,不仅促进个人外汇贷款提质扩面,提高外汇利用率,更重要的是可以促进省内企业、浙江人走出去,充分参与国际经济领域竞争同时去除过剩产能。

 

                                                                                                                   (青田县金融办)

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